변액보험은 장기간 가입해야 하는 보험 특성상 인플레이션으로 인한 보험금의 실질가치가 하락하여 결과적으로 보장의 가치가 저하되는 문제를 보완하기 위해 만들어졌으며, 일반보험과는 달리 펀드에 보험료를 투자함으로써 물가상승 리스크를 헷지하기 위한 상품입니다.
보험료 중에서 사업비와 위험보험료를 뺀 나머지 금액을 특별계정에 편입하여 주식과 채권에 투자하여 투자실적에 따라 환급금이 달라집니다. 물가 상승률이 예금금리를 넘어선 저금리 시대의 도래와 이로 인한 자산가치의 하락은 과거 고금리가 주도하던 저축의 시대가 가고 투자의 시대로 바뀌었음을 의미합니다. 물가상승으로 인한 자산가치의 하락을 막고, 위험으로부터의 보장기능과 투자의 기능, 그리고 은행처럼 입출금의 기능까지 겸비한 변액보험은 더 이상 단순히 위험을 대비하는 보험으로서가 아는 투자의 선택이기도 합니다. 변액보험은 크게 변액연금보험과 변액유니버셜(적립)보험, 변액종신보험 등이 있습니다.
변액연금보험
펀드의 투자기능을 활용한 투자형 연금보험 상품으로 납입보험료의 일부를 펀드로 조성하여 투자운용하고 수익률에 따라 적립된 금액을 기준으로 연금수령 기간에 다양한 형태의 연금으로 지급하는 중, 장기적으로 인플레이션에 효율적으로 대비할 수 있는 실적배당형 연금상품입니다. 다양한 펀드운용과 분산투입으로 투자리스크를 최소화 하는 동시에 자동재배분기능과 평균분할투자기능을 활용하여 안정적인 전략수립이 가능하며, 변액연금보험은 연금기능이 본 목적이므로 투자수익률이 악화 되더라도 연금개시시점에는 주보험의 기납입보험료를 최저연금 적립금으로 최저보증 합니다. 중도인출과 추가납입이 가능하여 여유자금 활용이 가능하며, 다양한 연금수령방법으로 노후를 준비할 수 있습니다.
변액유니버셜보험
보험의 보장기능과 은행의 입출금기능, 그리고 투신사의 투자기능을 결합한 획기적인 선진 금융상품입니다. 필요할 때마다 중도인출이 가능하고 추가납입, 납입중지 등 기존의 보험상품과 달리 유연하게 자금운용이 가능하며, 국내외의 다양한 펀드에 투자가 가능해 분산 투자하고 펀드변경도 가능하므로 리스크를 최소화 하는 동시에 효율적인 수익추구가 가능하며 연금으로도 전환이 가능하여 노후자금, 사업자금, 교육자금 등 다양한 목적자금 설계가 가능한 상품입니다.
변액종신보험
종신보험의 보장기능과 변액보험의 투자가능이 결합된 상품입니다. 전문 자산 운용회사가 자산을 운용하고 투자실적이 좋은 경우 사망보험금 증액을 통해 혜택을 받는 보험입니다. 반대로 투자실적이 안 좋은 경우에도 최저사망보증을 통해 가입 시 사망보험금을 최저보증 받을 수 있는 일석이조의 상품입니다. 여러가지 특약과 조합하여 강력한 고객의 니드에 맞는 보험의 기능을 발휘하여 폭넓은 평생보장과 종합보장설계가 가능한 상품입니다.
저축보험
인생을 살면서 발생하는 결혼자금이나 독립자금, 주택자금, 사업자금 등 여러가지 목적자금을 준비할 때 활용되는 상품입니다. 확정이율과 변동(공시)이율 상품이 있으며, 10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되는 비과세 혜택도 주어지므로 보험기간은 10년 이상으로 선택하는 것이 유리합니다. 저축보험은 다른 저축상품과 달리 이자가 발생하면서도 보장도 같이 받을 수 잇는 장점이 있습니다.
연금보험
일반적으로 보험상품은 불의의 사고에 대비하기 위한 것이지만 연금보험은 그 반대로 오랫동안 생존해 있을 경우 즉, 노후를 대비한 상품입니다. 가장 큰 위험이라고 한다면 조기사망이 되겠지만, 현대사회에서는 역설적으로 장수라고도 할 수 잇습니다. 자신의 수명이 예상소득기나을 초과 함으로써 생기는 소득상실에 대한 재무적 위험을 방지하기 위하여 개발된 것입니다. 연금보험의 주된 기능은 여러가지 투자 또는 저축수단을 통해 축적된 자산을 소득능력이 상실된 시점에서 체계적이고 규칙적인 방법으로 청산하는 것입니다. 시중실세금리를 반영한 공시이율로 적립하고 최저보증이율제도가 있어 금리가 하락하여도 일정부분이상 보장이 되며, 45세부터 80세까지 필요로 하는 시점에 다양한 연금형태로 연금을 수령할 수 있습니다. 연금보험에는 연말정산 시 400만원까지 공제를 받는 연금저축(세제적격연금)이 있고, 소득공제 헤택은 없으나 비과서 혜택이 있는 일반연금보험(세제비적격연금)이 있습니다.
사망보장보험
종신보험
기존의 상품은 일부의 경우에만 보장하는 경우가 많았지만 종신보험은 모든 사망에 대해 보장확률 100%인 상품입니다. 가장이 불의의 사고를 당했을 때 가족의 생활안정을 위해서는 고액의 자금이 필요합니다. 종신보험은 사망원인에 관계없이 보험금이 지급되기 때문에 사후정리를 위해 급한 자금을 바로 지원받을 수 있습니다.
또한 상속세로 고민하는 경우가 있는데 종신보험은 활용하면 상속세를 간단히 마련할 수 있으며, 세제혜택도 받을 수 있습니다. 선지급 서비스특약이 무료로 가입되어, 사망보험금을 일부 미리 수령할 수도 있습니다. 여러가지 다양하고 세분화 된 특약을 활용하면 사망위험, 질병위험, 상해위험을 한번에 보장받는 종합보장보험으로도 활용이 가능합니다. 만약 보험료 납입이 어려운 경우에는 보험료 납입을 중단하고 정기보험으로 전환도 가능합니다.
정기보험
정기보험은 종신보험과 마찬가지로 모든 사망에 보장을 하는 상품이지만, 보장기간이 종신이 아닌 일정기간으로 약정되어 있는 상품으로 상대적으로 보험료가 저렴하여 보험료 부담이 있을 때 효과적인 사망보장상품입니다. 정기보험은 종신보험이 있는데 보험료가 부담되어 추가로 가입하는 경우나 종신보험가입이전에 단기간 가입하는 경우가 많으며, 이런 경우 나중에 종신보험으로 전환하여야 합니다. 정기보험은 저렴한 보험료롤 고액의 보장을 받을 수 잇는 장점이 있습니다. 정기보험을 잘 활용하면 라이프 사리클에 맞는 단계별 사망보단이 가능합니다.
CI보험
종신보험과 건강보험의 두가지 성격을 가지고 있는 보험으로 치명적인 질병이나 사고를 당했을 때 또는 중대한 수술을 하였을 때 보험금의 일부를 사전에 수령하여 고액이 발생하는 치료 시 치료자금으로 활용 할 수 잇는 보험상품입니다. 생전에는 고액의 치료비, 실직에 따른 생활비, 간병비, 요양비 등 환자본인과 가족에게 필요한 생활자금과 치료자금을 보장해주고 사망 시에는 사망보험금을 지급해 유족드의 생활안정에 기여할 수 있는 복합상품입니다. CI보험은 사망 전후를 보장해 주기 때문에 종신보험에 비해 보험료가 30%가량 비쌉니다. 가족력이 있는 분들에게 효과적인 상품입니다.
상해/질병보험
민영의료보험 (실손보장보험)
보통 실손보장보험이라고 많이 표현되는 보험상품으로 감기에서부터 국민건강보험에서 보장해주지 못하는 병원비용까지 환자 본인이 부담한 실제병원치료비를 보장해주는 대표적인 건강보험입니다. 병원에서 치료 후 의료비 영수증을 받아 보면 보험급여항목과 비급여항목으로 구분되어 있는데, 국민건강보험에서 보장해주는 급여항목의 보험자 부담부분을 제외한 본인부담금항목과 비급여 부분을 보장해주는 상품으로 국민건강보험의 보완적 성격을 지니고 있습니다. 입원뿐만 아니라 통원시에도 보장받을 수 있는 장점이 있으며, MRI, PET, 특진료 등 각종 비급여 항목의 치료비용까지 완벽하게 보장하여 의료 사각지대로부터 벗어날 수 있습니다. 민영의료보험은 실제비용만큼 보상하는 실손 보상 상품이며, 보험의 원칙 중 하나인 "이득금지의 원칙"에 따라 두 가지 상품을 가입한다고 하여도 중복하여 보상을 받을 수 없습니다.
통합보험
각종보장내용을 하나의 보험증권으로 묶어서 사망, 상해, 질병 등 여러 가지 위험을 한꺼번에 보장받을 수 있는 상품으로 특약의 추가와 삭제가 자유롭고 본인 뿐만 아니라 배우자나 자녀까지도 추가하여 하나의 증권으로 묶을 수 있는 관리가 편리하여 여러 보험사에 가입했다가 나중에 어떤 보험에 가입했는지 몰라서 보상을 못 받는 경우를 피할 수 있습니다. 입원비 수술비 같은 정액급부뿐만 아니라 실손 보상되는 특약과 화재보험, 운전자보험, 배상책임보험 등을 통합하여 관리 할 수 있습니다.
건강보험
넓은 의미로는 생명보험사와 손해보험사의 암보험, 질병보험, 상해보험, 민영의료보험, 통합보험 등을 말하지만, 좁은 의미로는 생명보험사에서 판매하는 질병 및 상해보험을 말합니다. 생명보험사의 건강보험은 각종질병에서 급성심근경색증, 뇌출혈, 당뇨, 고혈압 등과 같은 중증질병과 상해로 인한 진단, 입원 수술 시에 약정금액을 정액으로 보장하는 상품으로 특약을 통해 암 또는 뇌출혈, 급성심근경색증과 같은 특정질병을 집중적으로 보장하거나 남성과 여성의 특정위험에 대한 보장을 추가한 형태 등 다양한 종류의 보험 상품이 있습니다. 건강보험은 고령화 사회와 더불러 본인의 생존 시 치료비를 보장 받을 수 있기 때문에 중요성이 부각되고 있으며, 많이 가입하고 있는 추세입니다. 만일 가족력이 또는 본인이 특별하게 염려하는 특정질병에 있어서 그 질병에 대한 고액의 보장을 받고자 한다면 손해보험사의 민영의료보험보다는 생명보험사의 일반건강보험이 유리합니다.
암보험
암의 진단 시 고액의 진담금을 지급하거나 치료 시 발생하는 입원, 수술 등 치료비를 보장하는 상품입니다. 암보험은 상품자체를 특화한 상품도 많지만 종신보험이나 건강보험의 특약으로 보장받는 경우도 많습니다. 암보험은 크게 진단금만 고액으로 지급하는 진단형 상품과 진담금을 지급하고 입원비와 수술비를 지급하는 종합형 상품 2가지로 나뉩니다. 이때 수술비는 2회 이후 감액하여 지금하는 회사도 있으므로 잘 확인해야 합니다. 암보험은 90일이 지나야 보장이 시작되므로 하루빨리 가입하는 것이 유리합니다.
우리나라 남자의 경우는 3명중 1명, 여자의 경우에는 4명중 1명이 암에 걸린다고 합니다. 또한 암발생률은 서구화된 식습관과 환경오염의 영향으로 꾸준히 증가하고 있으며, 요즘은 의료과학기술의 발전으로 조기에 발견되면 생존율도 상승하고 있습니다. 암으로 인한 치료와 입원, 수술비는 상당히 크며 일반가정에서는 가족 중 한 명이라도 암에 걸리게 되면 가계에 큰 부담이 됩니다. 이런 경우를 대비해 필요한 것이 암보험 입니다.
실버보험
고령화와 핵가조화로 인해 노년층에 생활보장에 대한 필요성이 심각한 사회문제가 되고 있습니다.
실버보험은 효도보험, 노인보험 이라고도 표현되며, 입원비와 치료비를 보장하는 건강보험과 치매나 장해시 간병자금을 지급하는 상품이 있으며, 부모의 건강이 악화되거나 사후에 잘례비용을 대비하는 상품도 있습니다. 노후생활의 필요자금 중 대부분이 의료비로 지출되고 있으며, 10년간 의료비는 7.7배나 증가하였고, 노령인구 증가에 따른 가속화된 고령화와 더불어 가입이 급속하게 증가하고 있습니다. 실버보험은 상해만 보장하는 상품이 많은데 질병보장도 되는 상품을 선택하는 것이 바람직합니다. 장례비를 보장하는 상품의 경우에는 기존의 상조보험보다 유리한 기능이 많습니다.
어린이보험
어린이 보험에는 보장성 상품과 저축성 상품이 있습니다.
보장성 어린이보험은 자녀의 질병이나 사고에 대해서 종합적으로 보장 받는 보험으로 최근 저 출산 고령화 사회에서 필수보험으로 인식하고 있으며 시대적, 환경적 요인으로 아이들이 커가면서 과거보다 사고의 위험이 많이 노출되어 있고, 신종 질병이 생겨나고 있어 아이들에게는 보험의 필요성은 점점 증가하고 있습니다. 임신 고령화로 인해서 조산하는 산모가 늘고 있는 것도 환경적 요인인 경우가 많고, 선천이상의 아이들이 태어나는 것 또한 이러한 현상 때문이라는 연구결과가 있을 정도로 각별한 주의가 필요합니다.
보장성 어린이 보험은 상해나 질병 및 화상으로 인한 사고 시 각종 의료비를 보장해주며 소아암, 재해장해, 학원내사고, 골절 사고 유괴나 납치 등 범죄에 따른 신체적, 정신적 피해뿐만 아니라 일상생활 중에 장난을 치는 등의 실수로 다른 사람을 다치게 하거나 물건을 파손하는 경우에도 보상해주고 있습니다.
어린이 보험은 생명보험사와 손해보험사의 상품을 동시에 가입하는 편이 유리합니다.
태아보험은 별도로 상품이 있는 게 아니라 태아 때 가입하는 어린이 보험을 말하는 것으로 어린이 보험 안에 자녀의 선천이상이나 인큐베이터비용 등을 보장하는 태아보장특약을 추가하는 형태입니다.
저축성 어린이 보험은 교육보험이나 어린이 변액유니버셜보험이 있으며, 요즘에는 교육비가 물가상승률을 앞지르고 있어, 기대수익을 높이 가져갈 수 있는 어린이 변액보험이 인기입니다.
교육보험은 복리저축으로 최저보증이율이 있어 금리 하락기에도 안정성을 챙기면서 10년 유지시 이자소득세가 면제되는 상품으로 학비지원금, 배낭여행자금, 입학자금 등 다양한 교육비 지원을 받는 상품입니다. 어린이 변액유니버셜보험은 점점 증가하는 교육비 마련을 위한 투자형 상품으로 특별계정의 운용실적에 따라 환급금이 변동되는 상품입니다. 학자금 외에 자녀의 결혼자금이나 노후자금 등으로 다양한 자금 활용이 가능합니다.
